Der Weg zur optimalen Hypothek: In 8 Schritten zum Ziel

1. Tragbarkeitsrechnung erstellen

Der erste Schritt ist der Realitätscheck. Rechnen Sie konservativ: Die kalkulatorischen Zinskosten (5%), die Amortisation und die Unterhaltskosten (1% des Objektwertes) sollten zusammen nicht mehr als 33% Ihres Bruttoeinkommens ausmachen. Dies sichert Ihre Finanzierung auch in Hochzinsphasen ab.

2. Eigenmittel-Strategie festlegen

Analysieren Sie Ihre Ersparnisse. Wie viel Bargeld, Säule-3a-Guthaben oder Pensionskassengelder (Säule 2) möchten Sie einsetzen? Beachten Sie, dass ein Vorbezug aus der Pensionskasse Ihre Rentenleistung schmälert. Eine Verpfändung kann hier eine sinnvolle Alternative sein.

3. Dossieraufbereitung für den Finanzierer

Bereiten Sie Ihre Unterlagen professionell vor. Dazu gehören aktuelle Lohnausweise, Steuererklärungen, ein aktueller Betreibungsauszug sowie alle Objektdaten (Grundbuchauszug, Pläne, Fotos, Gebäudeversicherungsausweis). Ein vollständiges Dossier führt schneller zu einer verbindlichen Zusage.

4. Vergleich verschiedener Anbieter

Beschränken Sie sich nicht auf Ihre Hausbank. Vergleichen Sie Angebote von Grossbanken, Kantonalbanken, Versicherungen und Pensionskassen. Jedes Institut hat andere Risikoprofile und bietet je nach Laufzeit unterschiedliche Konditionen an.

5. Wahl des Hypothekarmodells

Entscheiden Sie sich für eine Strategie:

• Festhypothek: Fester Zins über eine Laufzeit von meist 2 bis 15 Jahren. Bietet volle Budgetsicherheit.
• SARON-Hypothek: Geldmarktnahe Hypothek mit variablem Zins. Historisch oft günstiger, erfordert aber eine höhere Risikofähigkeit bei steigenden Zinsen.

6. Festlegung der Amortisation

Die 2. Hypothek (alles über 65% des Belehnungswerts) muss innerhalb von 15 Jahren oder bis zum Erreichen des Pensionsalters zurückgezahlt werden. Wählen Sie zwischen der direkten Rückzahlung (Schuld sinkt laufend) oder der indirekten Amortisation über die Säule 3a (Steuervorteile nutzen).

7. Prüfung und Unterzeichnung der Kreditverträge

Sobald Sie sich für einen Partner entschieden haben, erhalten Sie die Kreditverträge. Prüfen Sie die Klauseln zu Kündigungsfristen, Vorfälligkeitsentschädigungen und allfälligen Zusatzgebühren. Mit der Unterschrift fixieren Sie Ihre Konditionen.

8. Erstellung der Schuldbriefe

Die Hypothek wird durch einen Schuldbrief besichert. Falls noch kein passender Schuldbrief auf der Liegenschaft lastet, muss dieser über den Notar neu erstellt oder im Wert erhöht werden. Dies ist die rechtliche Sicherheit für die Bank, um das Darlehen auszuzahlen.

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